Sistema de Amortización Alemán
El sistema de amortización alemán se distingue porque la amortización de capital (cuota de capital) es fija durante todo el préstamo, mientras que los intereses disminuyen con el tiempo.
¿Cómo funciona?
Cada mes se paga la misma cantidad de capital. Además, se pagan los intereses calculados sobre el saldo pendiente, que va disminuyendo. Por eso, la cuota total va reduciéndose mes a mes.
La Fórmula
Capital fijo = P ÷ n
Interés mes k = Saldo(k-1) × r
Cuota mes k = Capital fijo + Interés mes k
Ejemplo Práctico
Préstamo de MXN 200,000 a 15% anual durante 3 años (36 cuotas):
- Capital fijo mensual: MXN 200,000 ÷ 36 = MXN 5,556
- Primera cuota: MXN 5,556 + (200,000 × 1.25%) = MXN 8,056
- Última cuota: MXN 5,556 + (5,556 × 1.25%) = MXN 5,625
- Total intereses: aprox. MXN 45,500 (menos que el sistema francés)
Ventajas del Sistema Alemán
- ✅ Menor costo total: se pagan menos intereses que en el sistema francés
- ✅ Saldo decrece rápido: el capital se amortiza a ritmo constante
- ✅ Menos riesgo: la deuda se reduce más rápidamente
Desventajas
- ❌ Primeras cuotas más altas: requiere mayor liquidez inicial
- ❌ Cuota variable: más difícil de planificar mes a mes
- ❌ Menos común: no todos los bancos lo ofrecen
¿Cuándo elegir el sistema alemán?
Conviene cuando tienes mayor capacidad de pago al inicio del crédito, o cuando quieres minimizar el costo total de intereses. Es popular en financiamiento empresarial y en créditos con prepago.