Sistema de Amortización Francés
El sistema de amortización francés es el método de pago de préstamos más utilizado en América Latina. Se caracteriza por cuotas mensuales fijas durante toda la vida del crédito.
¿Cómo funciona?
En cada cuota mensual se pagan dos componentes: capital (parte del monto prestado) e intereses (costo del dinero prestado). La diferencia con otros sistemas es que la suma de estos dos componentes siempre es la misma.
Al principio del préstamo, la mayor parte de la cuota corresponde a intereses. Conforme avanza el tiempo, la proporción de capital crece y la de intereses disminuye. Esto se denomina perfil de amortización creciente del capital.
La Fórmula Matemática
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] - M = cuota mensual fija
- P = capital (monto del préstamo)
- r = tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12)
- n = número total de cuotas (años × 12)
Ejemplo Práctico
Supongamos un préstamo de MXN 200,000 a 15% anual durante 3 años (36 cuotas):
- Tasa mensual: 15% ÷ 12 = 1.25%
- Cuota mensual fija: aproximadamente MXN 6,934
- Total pagado en 3 años: MXN 249,624
- Intereses totales: MXN 49,624
Ventajas del Sistema Francés
- ✅ Cuota fija: facilita la planificación del presupuesto mensual
- ✅ Ampliamente disponible: es el estándar en bancos de toda LATAM
- ✅ Fácil comparación: puedes comparar créditos solo comparando la cuota
Desventajas
- ❌ Mayor costo total: frente al sistema alemán, se pagan más intereses
- ❌ Amortización lenta: en los primeros meses se paga poco capital
¿Cuándo elegir el sistema francés?
Es la mejor opción cuando necesitas certeza sobre el monto exacto a pagar cada mes. Ideal para asalariados, arrendadores y cualquier persona que prefiera estabilidad en sus pagos.